Firma windykacyjna dochodzi zapłaty polubownie lub działa jako wierzyciel bądź jego pełnomocnik. Komornik wykonuje czynności egzekucyjne na podstawie właściwego tytułu. Telefon od windykatora nie daje mu uprawnień do zajęcia pensji, konta lub wyposażenia mieszkania.

Aktualizacja merytoryczna: 20 października 2026 r.

Uprawnienia windykatora i komornika

CzynnośćFirma windykacyjnaKomornik sądowy
Propozycja ugodyMożliwa w zakresie umocowaniaWarunki umorzenia długu ustala wierzyciel
Samodzielne zajęcie pensji lub rachunkuNieTak, na właściwej podstawie i w ustawowych granicach
Przymusowa egzekucja z majątkuBrak własnych uprawnień egzekucyjnychCzynności przewidziane ustawą
Żądanie udokumentowania saldaMożna zażądać wyjaśnień i dokumentówRozliczenie egzekucji i należnych kosztów

Sprawdź, z kim rozmawiasz, czy firma jest wierzycielem oraz z jakiej umowy ma wynikać dług. Nie udostępniaj dostępu do bankowości elektronicznej w celu rzekomego „sprawdzenia zdolności”. Przy pismach sądowych i egzekucyjnych zwracaj uwagę na terminy zaskarżenia, nawet jeśli równolegle negocjujesz.

Ile może zająć komornik z wynagrodzenia

Od 1 stycznia 2026 r. minimalne wynagrodzenie na pełnym etacie wynosi 4 806 zł brutto. Przy egzekucji długu niealimentacyjnego pracodawca stosuje jednocześnie limit połowy wynagrodzenia po ustawowych odliczeniach oraz kwotę wolną wyliczoną z płacy minimalnej po właściwych odliczeniach. Nie liczy 50% samej nadwyżki ponad minimum.

Kwota netto zależy od rozliczenia pracownika. Przykładowo 4 806 zł brutto daje 3 605,85 zł netto przy pełnym miesiącu pracy, wieku co najmniej 26 lat, standardowych kosztach uzyskania 250 zł, pomniejszeniu zaliczki PIT o 300 zł i braku wpłat do PPK. Inne ulgi, koszty, PPK lub wymiar etatu zmieniają wynik. Przy alimentach kwota wolna z art. 87¹ Kodeksu pracy nie obowiązuje, a zwykłe wynagrodzenie można potrącić do 60%.

Zajęcie rachunku i emerytury

Na rachunkach oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych i terminowych lokatach oszczędnościowych art. 54 Prawa bankowego przewiduje osobny limit: 75% płacy minimalnej brutto, czyli 3 604,50 zł w każdym miesiącu kalendarzowym 2026 r. Limit odnawia się co miesiąc; niewykorzystana część nie powiększa limitu następnego miesiąca.

Bank stosuje jedną kwotę wolną łącznie do objętych nią rachunków tej samej osoby w tym banku. Otwarcie kolejnego rachunku w tym samym banku nie mnoży ochrony. Zwykły rachunek firmowy nie korzysta z tego zwolnienia. Przy egzekucji alimentów art. 1083 § 2 KPC wyłącza ograniczenie z art. 54. Odrębnie chronione są wpływy ze świadczeń wymienionych w art. 54a Prawa bankowego, np. 800+.

Emerytury mają inne limity: przy zwykłej egzekucji do 25% brutto i kwotę wolną 1 401,57 zł od 1 marca 2026 r. Trzynastka i czternastka są wyłączone z potrąceń. Szczegóły: potrącenia z emerytury.

Ugoda i koszty — co ustalić przed wpłatą

Zażądaj rozbicia należności na kapitał, odsetki i koszty. Nie istnieje jeden automatyczny procent, o który każdy dług wzrośnie po skierowaniu do egzekucji. Zależy to od sprawy i właściwych przepisów.

Jeśli uzgadniasz spłatę za umorzenie reszty, zadbaj o jasny dokument obejmujący kwotę, terminy, warunki umorzenia i sposób zakończenia prowadzonego postępowania. Przelew do wierzyciela w czasie egzekucji trzeba zgłosić i rozliczyć; sam nie gwarantuje natychmiastowego zdjęcia blokad.

Jak reagować na naruszenia

  1. Ustal, kto i na jakiej podstawie dokonał potrącenia: pracodawca, ZUS, bank czy inny płatnik.
  2. Zbierz zawiadomienie o zajęciu, rozliczenie wypłaty i historię rachunku. Oddziel kwotę brutto, podatki, składki, potrącenie egzekucyjne i pozostałą wypłatę.
  3. Wskaż płatnikowi i organowi egzekucyjnemu konkretną rozbieżność oraz żądanie korekty. Zachowaj dowód zgłoszenia.
  4. Jeżeli potrzebne jest zaskarżenie, sprawdź pouczenie i termin właściwy dla danej czynności. Reklamacja w banku ani rozmowa telefoniczna nie zastępują środka zaskarżenia i nie zatrzymują automatycznie biegu terminu.

Skarga na czynności komornika nie jest uniwersalnym środkiem przeciw każdemu błędowi banku lub zachowaniu windykatora. Najpierw ustal, kto wykonał kwestionowaną czynność i jaki tryb jest właściwy.

Najczęściej zadawane pytania

Czy windykator może zablokować konto?

Nie ma własnych uprawnień do zajęcia rachunku. Może dochodzić roszczenia i korzystać z właściwych procedur jako wierzyciel lub pełnomocnik.

Czy komornik może zabrać minimalną pensję?

Przy zwykłym długu obowiązuje kwota wolna wyliczona z płacy minimalnej po właściwych odliczeniach. Przy alimentach ochrona jest inna.

Czy kilka kont w jednym banku daje kilka limitów?

Nie. Kwota wolna z art. 54 jest stosowana łącznie do rachunków tej samej osoby objętych przepisem w danym banku.

Czy telefoniczna zgoda na raty kończy egzekucję?

Nie automatycznie. Potrzebne są jednoznaczne warunki i odpowiednie działania wierzyciela oraz organu prowadzącego sprawę.

Podstawy prawne i źródła

Czytaj również