„Mąż ma długi – czy komornik zabierze mi pensję?" To jeden z największych lęków małżonków osób zadłużonych. Dobra wiadomość: wynagrodzenie za pracę jest chronione. Zła: nie dotyczy to wszystkich sytuacji. Poznaj zasady, które decydują o tym, czy Twoje pieniądze są bezpieczne.
Wspólność majątkowa – co to właściwie oznacza?
W Polsce większość małżeństw żyje w ustawowej wspólności majątkowej. Powstaje automatycznie w dniu ślubu (chyba że podpisaliście intercyzę). Oznacza to, że:
- Majątek wspólny – wszystko nabyte w trakcie małżeństwa (wynagrodzenia, oszczędności, nieruchomości kupione wspólnie)
- Majątek osobisty – to, co mieliście przed ślubem + spadki i darowizny otrzymane w trakcie małżeństwa
Kluczowe pytanie brzmi: czy dług to zobowiązanie osobiste czy wspólne? Od tego zależy, co komornik może zająć.
Kiedy pensja małżonka jest BEZPIECZNA?
Kredyt wzięty bez Twojej zgody, mandat, grzywna, alimenty na dziecko z poprzedniego związku – to długi osobiste. Twoja pensja jest nietykalna.
Kredyt podpisany przez oboje, wspólna karta kredytowa, dług za media w wspólnym mieszkaniu – odpowiadacie solidarnie. Komornik może zająć pensję każdego z was.
Co mówi prawo? Art. 41 Kodeksu rodzinnego
Zasady odpowiedzialności małżonków za długi reguluje art. 41 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego:
Kluczowe słowa: „za zgodą". Jeśli nie wyraziłeś zgody na zaciągnięcie długu – wierzyciel może sięgać tylko do majątku osobistego dłużnika, nie do Twojego wynagrodzenia.
Zgoda małżonka – kiedy jest wymagana?
- Kredyt hipoteczny – zawsze wymaga zgody obojga (bo dotyczy nieruchomości)
- Kredyt konsumpcyjny powyżej pewnej kwoty – banki często żądają zgody
- Poręczenie – jeśli poręczyłeś za kogoś, to Twój osobisty dług
- Działalność gospodarcza – długi firmowe męża/żony mogą sięgać do majątku wspólnego
Dług osobisty vs dług wspólny – praktyczne przykłady
Pensja małżonka CHRONIONA
- Chwilówka wzięta bez wiedzy małżonka
- Mandat, grzywna sądowa
- Alimenty na dziecko z poprzedniego związku
- Karta kredytowa tylko na jedno nazwisko
- Długi sprzed małżeństwa
Komornik może zająć pensję obojga
- Kredyt hipoteczny (oboje podpisani)
- Kredyt ze zgodą małżonka
- Rachunki za media we wspólnym mieszkaniu
- Zakupy „na gospodarstwo domowe"
- Poręczenie udzielone przez małżonka
UWAGA: Wspólne konto bankowe to pułapka!
Wspólne konto = całość do zajęcia
Jeśli macie wspólne konto bankowe, komornik może zająć wszystkie środki – nawet jeśli to Twoja pensja, a dług jest tylko małżonka. Bank nie rozróżnia, czyje to pieniądze. Jedyna ochrona to kwota wolna (3 604,50 zł w 2026).
To najczęstsza pułapka! Małżonek zadłużonego wpłaca pensję na wspólne konto – i nagle odkrywa, że komornik zabrał wszystko. Technicznie to legalne: środki na wspólnym koncie są wspólnym majątkiem.
Czy intercyza chroni przed komornikiem?
Tak, ale z ograniczeniami. Intercyza (rozdzielność majątkowa) oznacza, że od momentu jej podpisania macie osobne majątki. Ale:
- Długi sprzed intercyzy – wierzyciele mogą nadal sięgać do majątku wspólnego sprzed rozdzielności
- Intercyza „na ostatnią chwilę" – jeśli podpiszecie ją gdy już macie długi, wierzyciel może ją zakwestionować (skarga pauliańska)
- Musisz poinformować wierzyciela – intercyza chroni tylko wobec wierzycieli, którzy o niej wiedzieli
Intercyza to narzędzie planowania, nie ratunku. Jeśli masz długi i myślisz o intercyzie „żeby ochronić żonę" – jest już za późno. Wierzyciele znają ten manewr. Przeczytaj więcej o pułapkach związanych z przepisywaniem majątku.
Co komornik MOŻE zająć przy długu osobistym małżonka?
Nawet jeśli dług jest tylko Twojego małżonka, komornik może sięgnąć do:
- Wynagrodzenia dłużnika – ponad kwotę wolną (3 604,50 zł)
- Rachunku bankowego dłużnika – jeśli ma osobne konto
- Wspólnego konta bankowego – wszystkie środki (!)
- Udziału w majątku wspólnym – np. ½ wspólnego samochodu
- Ruchomości w mieszkaniu – chyba że udowodnisz, że są Twoje
- Twoja pensja – wpływająca na Twoje osobiste konto
- Twój majątek osobisty – spadki, darowizny, rzeczy sprzed małżeństwa
- Przedmioty codziennego użytku – ubrania, podstawowe meble
- Narzędzia pracy – jeśli są niezbędne do zarobkowania
Jak chronić pensję małżonka? 5 praktycznych kroków
Każdy małżonek powinien mieć własne konto, na które wpływa jego pensja. Wspólne konto – tylko na bieżące wydatki, z minimalnym saldem.
Nie wyrażaj zgody na kredyty małżonka, nie poręczaj. Każdy podpis to potencjalna odpowiedzialność za dług.
Zachowuj faktury na sprzęty, które kupujesz za swoją pensję. Przy zajęciu ruchomości możesz udowodnić, że to Twoje.
Jeśli małżonek prowadzi ryzykowną działalność – intercyza przed problemami, nie po nich.
Najlepsza ochrona to zakończenie egzekucji. Ugoda kończy sprawę i chroni cały majątek rodziny.
Prawdziwa historia: żona, która uratowała rodzinę
„Mąż stracił pracę i wpadł w spiralę chwilówek – 85 000 zł długu. Byłam przerażona, że stracę dom i oszczędności. Okazało się, że większość długów to jego osobiste zobowiązania, bez mojej zgody. Moja pensja była bezpieczna, ale mieliśmy wspólne konto – to był błąd. Założyłam osobne konto, a dzięki ugodzie wynegocjowanej przez UgodaKonsumencka.pl dług został zredukowany o 40%. Spłacamy 1 200 zł miesięcznie, dom został, a ja śpię spokojnie." — Katarzyna, 41 lat, Warszawa
Co zrobić, gdy komornik już zajął konto?
-
Sprawdź, czyj to dług
Poproś komornika o tytuł wykonawczy. Jeśli jesteś tylko małżonkiem dłużnika – masz prawo do sprzeciwu. -
Złóż wniosek o wyłączenie środków
Jeśli na wspólnym koncie były Twoje pieniądze z pensji – możesz żądać ich zwolnienia. -
Otwórz osobne konto
Natychmiast załóż własne konto i przenieś tam wypłatę pensji. -
Negocjuj ugodę
Im szybciej zakończysz egzekucję, tym szybciej rodzina odzyska spokój.
Szczególna sytuacja: firma małżonka
Jeśli małżonek prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, sytuacja jest bardziej skomplikowana:
W jednoosobowej działalności przedsiębiorca odpowiada całym majątkiem – także wspólnym małżeńskim. Jeśli małżonek ma firmę z problemami finansowymi, wierzyciele mogą sięgać do waszego wspólnego majątku, nawet bez Twojej zgody na konkretne zobowiązania. Intercyza przed założeniem firmy to jedyna skuteczna ochrona.
Podsumowanie: kiedy Twoja pensja jest bezpieczna?
Pamiętaj: najlepsza ochrona to zakończenie egzekucji. Dopóki trwa, żyjecie w stresie i ryzyku. Ugoda kończy problem definitywnie – dla całej rodziny.
Małżonek ma długi? Pomożemy całej rodzinie.
Bezpłatnie przeanalizujemy sytuację i pokażemy, jak chronić pensję i majątek niewinnego małżonka.
Umów bezpłatną konsultację