Ugoda konsumencka a upadłość – dlaczego tylko jedno z nich gwarantuje zachowanie domu?

„Upadłość konsumencka to ostatnia deska ratunku dla zadłużonych" – słyszysz to wszędzie. Ale czy ktokolwiek wspomniał, że ta „deska" oznacza utratę domu, samochodu i oszczędności? Istnieje inna droga – ugoda konsumencka – która pozwala wyjść z długów zachowując majątek.

Wielu zadłużonych trafia do nas po konsultacjach w sprawie upadłości, gdy dowiadują się, że ich dom zostanie sprzedany. „Myślałem, że upadłość to reset, że zaczynam od nowa. Nikt nie powiedział, że od nowa znaczy bez dachu nad głową" – to częsta reakcja.

Czym różni się ugoda od upadłości?

Obie ścieżki prowadzą do oddłużenia, ale droga i konsekwencje są diametralnie różne.

Co dzieje się z domem w upadłości?

To najważniejsze pytanie i odpowiedź jest jednoznaczna: nieruchomość wchodzi do masy upadłości i zostaje sprzedana.

Teoretycznie istnieje możliwość „wykupu" nieruchomości z masy upadłości przez bliskich, ale wymaga to posiadania gotówki na poziomie wartości rynkowej. W praktyce – większość rodzin tego nie udźwignie.

A co z domem w ugodzie konsumenckiej?

W ugodzie konsumenckiej nikt nie dotyka Twojego majątku. Negocjujesz z wierzycielami nowe warunki spłaty – niższe raty, umorzenie części długu, dłuższy okres – ale to Ty decydujesz, co możesz zaoferować.

Szczegółowe porównanie: tabela

* Samochód może być wyłączony z masy upadłości jeśli jest niezbędny do pracy i ma niską wartość

Kiedy ugoda, a kiedy upadłość?

Ugoda konsumencka jest dla Ciebie, jeśli:

• Masz stały dochód – wynagrodzenie, emerytura, renta, działalność
• Chcesz zachować majątek – dom, mieszkanie, samochód
• Jesteś w stanie płacić niższe raty – po renegocjacji warunków
• Zależy Ci na dyskrecji – brak publicznych rejestrów
• Masz kilku wierzycieli – banki, firmy pożyczkowe, windykatorzy

Upadłość może być rozwiązaniem, gdy:

• Nie masz żadnych dochodów i realnych perspektyw na ich uzyskanie
• Nie posiadasz majątku do ochrony
• Dług jest tak duży, że nawet zredukowane raty są nieosiągalne
• Akceptujesz utratę majątku w zamian za całkowite oddłużenie

Prawdziwe historie: ugoda vs upadłość

„Miałem 180 000 zł długu i kredyt hipoteczny. Prawnik od upadłości powiedział, że dom i tak stracę, więc lepiej ogłosić upadłość. Na szczęście trafiłem na UgodaKonsumencka.pl. Wynegocjowaliście umorzenie 60% długu pozabankowego i rozłożenie reszty na 48 rat. Dom został, kredyt spłacam normalnie." — Marek, 47 lat, Wrocław

„Poszłam na upadłość bez konsultacji. Po 2 latach procesu syndyk sprzedał nasze mieszkanie za 280 000 zł – rynkowo warte było 380 000 zł. Dostałam 24 000 zł na wynajem. Teraz wynajmuję kawalerkę za 2 500 zł i żałuję, że nie sprawdziłam innych opcji." — Anna, 52 lata, Kraków

Dlaczego wierzyciele zgadzają się na ugodę?

To pytanie zadaje niemal każdy klient: „Skoro mam dług 100 000 zł, to dlaczego bank zgodzi się na 40 000 zł?". Odpowiedź jest prosta – ekonomia.

1. Pewność vs niepewność
   Ugoda = pewne 40 000 zł teraz. Egzekucja/upadłość = może 20 000 zł za 3 lata, a może nic.
2. Koszty windykacji
   Każdy miesiąc windykacji to koszty: pisma, telefony, prawnicy. Ugoda kończy te wydatki.
3. Odpisy i rezerwy
   Banki muszą tworzyć rezerwy na „złe kredyty". Ugoda pozwala zamknąć sprawę.
4. Upadłość = strata
   W upadłości konsumenckiej wierzyciele często dostają grosze z złotówki. Wolą ugodę.

Jak wygląda proces ugody konsumenckiej?

1. Bezpłatna analiza sytuacji
   Sprawdzamy Twoje długi, dochody i majątek. Oceniamy możliwości.
2. Strategia negocjacyjna
   Przygotowujemy propozycje dla każdego wierzyciela – ile możesz realnie płacić.
3. Negocjacje z wierzycielami
   Prowadzimy rozmowy z bankami, firmami pożyczkowymi, windykatorami.
4. Zawarcie ugód
   Podpisujesz porozumienia – nowe, niższe raty, często z umorzeniem części długu.
5. Spłata według nowych warunków
   Płacisz raty, które są dostosowane do Twoich możliwości. Dom zostaje.

Czy mogę najpierw spróbować ugody, a potem upadłości?

Tak – ugoda nie zamyka drogi do upadłości. Jeśli ugoda się nie uda (np. wierzyciele nie zgodzą się na warunki), nadal możesz ogłosić upadłość.

Odwrotnie nie działa – jeśli ogłosisz upadłość i stracisz dom, nie ma odwrotu. Dlatego zawsze zalecamy: najpierw sprawdź możliwość ugody.

Podsumowanie: którą ścieżkę wybrać?

Ugoda wymaga dochodu i zdolności do płacenia (niższych) rat. Upadłość tego nie wymaga, ale odbiera majątek. To fundamentalny wybór: spłacać mniej i zachować dom vs stracić wszystko i zacząć od zera.

Jeśli masz stały dochód i jakikolwiek majątek do ochrony – sprawdź najpierw możliwość ugody. To nic nie kosztuje, a może uratować Twój dom.