Upadłość konsumencka brzmi jak ratunek – „sąd umorzy mi długi". Ale jest cena, o której mało kto mówi: przez 3-7 lat obca osoba – syndyk – będzie miała pełny wgląd w Twoje finanse, może sprzedać Twój dom i kontrolować każdy Twój zakup. Ugoda konsumencka daje oddłużenie bez tej ingerencji.
Ugoda = Ty sam spłacasz na uzgodnionych warunkach
Kim jest syndyk i co może robić?
Syndyk to licencjonowany doradca restrukturyzacyjny wyznaczany przez sąd w postępowaniu upadłościowym. Jego zadaniem jest:
- Zarządzanie masą upadłości – czyli całym Twoim majątkiem
- Spieniężanie aktywów – sprzedaż domu, samochodu, oszczędności
- Kontrolowanie dochodów – decyduje, ile możesz zatrzymać na życie
- Podejmowanie decyzji za Ciebie – w sprawach majątkowych
Syndyk nie jest Twoim wrogiem – wykonuje pracę zleconą przez sąd. Ale jego cel to maksymalne zaspokojenie wierzycieli, nie ochrona Twojego komfortu. Ma dostęp do Twojego konta, historii transakcji, może wejść do Twojego domu i sporządzić spis majątku.
Co syndyk MOŻE zrobić z Twoim majątkiem?
Nieruchomość trafia na licytację. Syndyk ustala cenę wywoławczą (często 50-70% wartości rynkowej). Musisz się wyprowadzić.
Wszystkie Twoje konta przechodzą pod kontrolę syndyka. Wypłacasz tylko tyle, ile on zatwierdzi na bieżące wydatki.
Przez cały okres planu spłaty (do 7 lat) syndyk może sprawdzać, na co wydajesz pieniądze i kwestionować „zbędne" zakupy.
Ma dostęp do wszystkich Twoich umów, wyciągów bankowych, deklaracji podatkowych. Żadnych tajemnic finansowych.
Pojazd wchodzi do masy upadłości i może zostać sprzedany. Nawet jeśli używasz go do pracy – syndyk decyduje.
Pracodawca otrzymuje zawiadomienie o upadłości i musi przekazywać część wynagrodzenia bezpośrednio syndykowi.
Timeline: Jak wygląda życie z syndykiem?
Sąd wyznacza syndyka. Twoje konta zostają zamrożone. Informacja pojawia się w Krajowym Rejestrze Zadłużonych – każdy może ją sprawdzić.
Syndyk sporządza spis wszystkiego, co posiadasz. Może przyjść do Twojego domu, przejrzeć szafy, garaż, piwnicę.
Syndyk sprzedaje nieruchomości, samochody, wartościowe przedmioty. Musisz się wyprowadzić z domu (sąd może przyznać środki na wynajem max. 24 miesiące).
Sąd ustala, ile musisz płacić miesięcznie. Syndyk kontroluje wykonanie planu. Każda większa transakcja wymaga jego zgody.
Jeśli sąd nie umorzy długów od razu, przez kolejne lata musisz udowadniać, że „zasługujesz" na oddłużenie. Syndyk nadzoruje.
A jak wygląda ugoda konsumencka?
Ugoda to porozumienie między Tobą a wierzycielami. Negocjujesz nowe warunki spłaty – niższe raty, umorzenie części długu, wydłużenie terminu. Nie ma żadnego syndyka, żadnej kontroli, żadnego wpisu w publicznym rejestrze.
- Ty decydujesz, ile możesz płacić miesięcznie
- Ty zarządzasz swoim kontem i majątkiem
- Nikt nie wchodzi do Twojego domu na inwentaryzację
- Pracodawca nie wie o Twoich problemach finansowych
Porównanie: Syndyk vs Brak syndyka
- Syndyk zarządza Twoim kontem
- Dom trafia na licytację
- Wpis w publicznym KRZ
- Pracodawca jest informowany
- Proces trwa 3-7 lat
- Sam zarządzasz finansami
- Dom zostaje Twoją własnością
- Brak wpisu w rejestrach publicznych
- Pracodawca nie wie o długach
- Proces trwa 1-3 miesiące
Przeczytaj szczegółowe porównanie: Ugoda konsumencka a upadłość – dlaczego tylko jedno z nich gwarantuje zachowanie domu?
Prywatność: szczegółowe porównanie
| Aspekt prywatności | Upadłość | Ugoda |
|---|---|---|
| Publiczny rejestr (KRZ) | TAK – każdy może sprawdzić | NIE – brak wpisu |
| Pracodawca | TAK – dostaje zawiadomienie | NIE – nie jest informowany |
| Sąsiedzi | MOGĄ – ogłoszenia o licytacji | NIE – brak ogłoszeń |
| Rodzina (wspólność) | TAK – majątek wspólny wchodzi do masy | Zależy od umowy |
| Przyszły kredytodawca | TAK – KRZ + BIK przez lata | Tylko BIK (z Twoją zgodą) |
| Kontrola wydatków | TAK – syndyk nadzoruje | NIE – pełna autonomia |
| Wizyta w domu | TAK – inwentaryzacja majątku | NIE – nikt nie przychodzi |
Więcej o dyskrecji w procesie oddłużania: Czy sąsiedzi dowiedzą się o komorniku? Prawda o dyskrecji w procesie ugody.
Historie z życia wzięte
„Wybrałam upadłość, bo kancelaria powiedziała, że to najszybsze rozwiązanie. Nikt nie wspomniał, że syndyk będzie sprawdzał, czy mogę kupić dziecku nowe buty. Przez 4 lata musiałam tłumaczyć się z każdego większego wydatku. Gdybym wiedziała o ugodzie – wybrałabym ją bez wahania." — Katarzyna, 38 lat, Łódź
„Miałem 120 000 zł długu i byłem przekonany, że upadłość to jedyne wyjście. Trafiliśmy na UgodaKonsumencka.pl. W 3 miesiące wynegocjowali ugodę – umorzenie 35%, raty 1 800 zł przez 3 lata. Nikt w pracy nie wie. Dom został. Żadnego syndyka, żadnej kontroli. Sam spłacam, sam decyduję." — Robert, 45 lat, Wrocław
Kiedy upadłość ma sens mimo syndyka?
Upadłość konsumencka z syndykiem może być lepszym wyborem, jeśli:
- Nie masz żadnego majątku – syndyk nie ma czego sprzedać
- Nie masz stałego dochodu – ugoda wymaga zdolności spłaty
- Dług jest astronomiczny (500k+) – ugoda może nie wystarczyć
- Wierzyciele odmawiają negocjacji – niektórzy nie chcą rozmawiać
Ale jeśli masz dom, samochód, stałą pracę i chcesz to zachować – ugoda jest bezpieczniejsza.
Jak uniknąć syndyka? 5 kroków do ugody
-
Działaj ZANIM wierzyciele pójdą do sądu
Negocjacje są łatwiejsze przed wyrokiem i egzekucją. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej masz do powiedzenia. -
Zbierz dokumenty o swoich długach
Umowy, wezwania, wyroki. Musisz znać dokładną kwotę i wszystkich wierzycieli. -
Oblicz realną zdolność spłaty
Ile możesz płacić miesięcznie? Bądź realistą – ugoda musi być wykonalna. -
Skontaktuj się ze specjalistą od ugód
Profesjonalista zna techniki negocjacyjne i wie, jak przekonać wierzyciela do ustępstw. -
Negocjuj i podpisz ugodę
Ugoda to wiążąca umowa. Po podpisaniu spłacasz zgodnie z nowymi warunkami – bez syndyka, bez kontroli.
Podsumowanie: Syndyk to cena za upadłość
Ugoda = spłata na nowych warunkach, ale zachowanie wszystkiego
Syndyk nie jest złym człowiekiem – wykonuje swoją pracę. Ale jego obecność w Twoim życiu przez lata to poważna ingerencja w prywatność i autonomię. Jeśli możesz tego uniknąć – unikaj.
Wolisz oddłużenie bez syndyka?
Bezpłatnie sprawdzimy, czy ugoda konsumencka jest możliwa w Twojej sytuacji. Żadnych zobowiązań, pełna dyskrecja.
Umów bezpłatną konsultację